Vay thấu chi là gì? Nợ thấu chi quá hạn bao lâu thì thành nợ xấu

Vay thấu chi là một hình thức vay vốn ngắn hạn mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vượt mức số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình. Điều này có nghĩa là khách hàng có thể “chi tiêu trước, trả sau” trong một hạn mức vay thấu chi được ngân hàng phê duyệt, tính theo số tiền/ngày chi tiêu và nhận được lãi suất 0% nếu chuyển khoản lại tài khoản thấu chi trong ngày trước 17h cùng ngày.

Trong thời đại tài chính hiện đại, các hình thức vay vốn trở nên đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi cá nhân và doanh nghiệp. Một trong những hình thức vay phổ biến nhưng ít được hiểu rõ là vay thấu chi. Vậy vay thấu chi là gì? Hình thức vay này có những đặc điểm, lợi ích và rủi ro nào? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết qua bài viết dưới đây.

Vay Thấu Chi Là Gì?

Vay thấu chi là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu vượt mức số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình. Nói cách khác, bạn có thể sử dụng một khoản tiền tạm ứng từ ngân hàng ngay cả khi tài khoản của bạn không còn tiền.

Ví dụ: Nếu bạn có tài khoản với số dư 0 đồng nhưng được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi 50 triệu đồng, bạn có thể rút hoặc chi tiêu tối đa 50 triệu đồng.

Đặc Điểm Của Vay Thấu Chi

Hạn mức vay: Hạn mức vay thấu chi thường được ngân hàng cấp dựa trên độ uy tín của khách hàng, lịch sử tín dụng và khả năng thanh toán. Hạn mức vay có thể dao động từ vài triệu đồng đến vài chục triệu đồng.

Thời hạn vay: Thời hạn vay thấu chi thường ngắn hơn so với các khoản vay truyền thống. Điều này đòi hỏi người vay phải có khả năng thanh toán nợ nhanh chóng để tránh các khoản lãi suất phát sinh cao.

Lãi suất: Lãi suất cho vay thấu chi thường cao hơn so với các khoản vay khác. Do đó, người vay cần phải tính toán kỹ trước khi sử dụng dịch vụ này và đảm bảo có khả năng thanh toán nợ đúng hạn.

Điều kiện vay: Ngân hàng thường yêu cầu người vay đáp ứng một số điều kiện nhất định như độ tuổi, thu nhập, lịch sử tín dụng và có tài sản thế chấp để đảm bảo việc trả nợ.

Phí dịch vụ: Ngoài lãi suất, người vay còn phải trả các khoản phí dịch vụ như phí tạm ứng, phí quản lý hạn mức và các khoản phí khác. Điều này cũng đem lại chi phí tăng thêm cho người vay.

Cho phép khách hàng chi tiêu trước rồi trả sau: Điểm đặc trưng của vay thấu chi là cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tài khoản hiện tại của mình. Điều này giúp người vay có thể sử dụng tiền mặt mà họ chưa nhận được hoặc chi tiêu ngoài dự tính của mình.

Phù hợp với khách hàng đang có nhu cầu chi tiêu gấp, số tiền nhỏ: Vay thấu chi thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu gấp, khi bạn cần một khoản tiền nhỏ trong một thời gian ngắn.

Cho phép rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn ngay cả khi trong tài khoản không có tiền. Tuy nhiên, cần phải sử dụng dịch vụ này một cách đúng đắn và có kế hoạch trả nợ đúng hạn để tránh các khoản phí và lãi suất phát sinh không mong muốn.

Các Hình Thức Vay Thấu Chi

Dưới đây là các hình thức cho vay thấu chi phổ biến:

• Vay thế chấp: Đây là hình thức vay thấu chi bảo đảm bằng tài sản, thường là bất động sản hoặc xe ô tô. Ngân hàng sẽ định giá tài sản và ứng trước một phần giá trị đó cho khách hàng. Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng sẽ có quyền thế chấp tài sản để thu hồi nợ.
• Vay tín chấp: Đây là hình thức vay thấu chi không yêu cầu bảo đảm bằng tài sản. Thay vào đó, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính của khách hàng dựa trên thu nhập, tiền tiết kiệm và lịch sử tín dụng để quyết định mức hạn mức vay thấu chi cho khách hàng.
• Vay thấu chi thẻ tín dụng: Đây là hình thức vay thấu chi dựa trên thẻ tín dụng. Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu vượt hạn mức đã được xác định và thanh toán lãi suất cho khoản vay thấu chi dựa trên thỏa thuận với ngân hàng phát hành thẻ.
• Vay thấu chi trực tuyến: Đây là hình thức vay thấu chi được thực hiện thông qua các nền tảng trực tuyến của các ngân hàng hoặc các dịch vụ tài chính trực tuyến. Khách hàng có thể đăng ký và sử dụng dịch vụ vay thấu chi một cách dễ dàng và thuận tiện qua mạng Internet hoặc ứng dụng di động.

Lợi Ích Của Vay Thấu Chi

Vay thấu chi mang lại nhiều lợi ích vượt trội cho người dùng, đặc biệt trong các tình huống khẩn cấp hoặc thiếu hụt tạm thời.

1. Linh hoạt tài chính

• Khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn ngay lập tức mà không cần trải qua các thủ tục vay vốn phức tạp.
• Phù hợp cho những trường hợp cần tiền gấp như thanh toán hóa đơn, chi trả chi phí y tế, hoặc các nhu cầu cá nhân khác.
• Lãi suất 0% nếu chuyển khoản lại tài khoản thấu chi trong ngày trước 17h

2. Thủ tục đơn giản

• Không yêu cầu tài sản thế chấp, chỉ cần có tài khoản tại ngân hàng và đáp ứng một số tiêu chí cơ bản như thu nhập ổn định.
• Thời gian xét duyệt nhanh chóng, thường chỉ mất vài giờ đến một ngày.

3. Chỉ tính lãi suất trên số tiền đã dùng

• Khách hàng chỉ phải trả lãi trên số tiền thực tế đã sử dụng trong hạn mức được cấp, thay vì toàn bộ hạn mức.

Nhược Điểm Và Rủi Ro Của Vay Thấu Chi

Dù có nhiều lợi ích, vay thấu chi cũng tồn tại một số nhược điểm và rủi ro mà người dùng cần cân nhắc.

1. Lãi suất cao

• So với các hình thức vay khác như vay tín chấp hoặc vay thế chấp, lãi suất vay thấu chi cao hơn đáng kể.
• Điều này có thể gây áp lực tài chính nếu khách hàng sử dụng thấu chi thường xuyên mà không quản lý tốt.

2. Nguy cơ rơi vào vòng xoáy nợ xấu

• Do tính chất dễ tiếp cận, nhiều người có thể lạm dụng vay thấu chi dẫn đến mất kiểm soát chi tiêu.
• Nếu không trả nợ đúng hạn, tiền lãi sẽ tăng nhanh chóng, gây khó khăn trong việc hoàn trả.

3. Thời hạn vay ngắn

• Với thời hạn vay thường dưới 1 năm, khách hàng cần chuẩn bị nguồn tài chính để trả nợ trong thời gian ngắn, gây áp lực lớn.

So Sánh Vay Thấu Chi Với Các Hình Thức Vay Khác

1. So với vay tín chấp

• Thủ tục: Vay tín chấp yêu cầu nhiều giấy tờ và thời gian xét duyệt lâu hơn so với vay thấu chi.
• Lãi suất: Lãi suất vay tín chấp thường thấp hơn.
• Thời hạn: Vay tín chấp có thời hạn dài hơn, từ 12 đến 60 tháng.

2. So với vay thế chấp

• Tài sản đảm bảo: Vay thế chấp yêu cầu tài sản đảm bảo, trong khi vay thấu chi không cần.
• Hạn mức vay: Hạn mức vay thế chấp thường lớn hơn.
• Lãi suất: Vay thế chấp có lãi suất thấp nhất trong các hình thức vay.

Điều Kiện Vay Thấu Chi

Vay thấu chi tín chấp

• Là công dân Việt Nam, độ tuổi từ 20 – 70.
• Người vay không có nợ xấu ở các ngân hàng hay các công ty tài chính khác.
• Có thu nhập sau thuế từ 5,000,000 VND/tháng (tùy theo chính sách của ngân hàng vào từng thời điểm).
• Mục đích vay vốn phù hợp với quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.

Vay thấu chi thế chấp

• Là công dân Việt Nam, đủ 18 tuổi và không quá 65 tuổi ở thời điểm vay vốn.
• Có tài sản đảm bảo theo quy định của từng ngân hàng (có thể là bất động sản đã có giấy chứng nhận, ô tô, sổ tiết kiệm, trái phiếu… đáp ứng theo quy định của ngân hàng/công ty tài chính).
• Không có dư nợ xấu tại ngân hàng/công ty tài chính.

Quy Trình Đăng Ký Vay Thấu Chi

Để vay thấu chi, khách hàng cần thực hiện các bước sau:

Bước 1: Gửi hồ sơ vay thấu chi

• Bạn chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng/công ty tài chính bao gồm:
  • Đơn vay vốn
  • Chứng minh nhân dân/căn cước công dân/hộ chiếu còn hiệu lực
  • Giấy tờ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, bảng lương…)
  • Các giấy tờ khác (nếu có) bao gồm giấy tờ chứng minh tài sản (đối với vay thấu chi thế chấp)…

• Khách hàng có thể gửi hồ sơ trực tiếp tại ngân hàng/công ty tài chính, qua đường bưu điện hoặc thực hiện trực tuyến.

Bước 2: Thẩm định và xét duyệt hồ sơ

• Ngân hàng/công ty tài chính tiến hành thẩm định hồ sơ của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ.
• Dựa trên kết quả thẩm định, ngân hàng/công ty tài chính quyết định có chấp thuận cho vay hay không và quyết định hạn mức vay.

Bước 3: Ký hợp đồng vay

• Khách hàng và ngân hàng/công ty tài chính ký kết hợp đồng vay thấu chi.
• Hợp đồng vay bao gồm các điều khoản về: hạn mức vay, lãi suất, thời hạn vay, phương thức trả nợ, các phí phát sinh…

Bước 4: Nhận tiền giải ngân

• Sau khi ký hợp đồng, ngân hàng/công ty tài chính sẽ tiến hành giải ngân số tiền vay vào tài khoản thấu chi của khách hàng.
• Thời gian giải ngân thường khá nhanh, có thể ngay trong ngày hoặc vài ngày làm việc.

Lời Khuyên Khi Sử Dụng Vay Thấu Chi

• Chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết: Vay thấu chi phù hợp cho các tình huống khẩn cấp, không nên dùng để chi tiêu không cần thiết.
• Quản lý chi tiêu hợp lý: Theo dõi sát sao các khoản vay và đảm bảo trả nợ đúng hạn để tránh phát sinh lãi suất cao.
• Chọn ngân hàng uy tín: Nên chọn các ngân hàng có uy tín và lãi suất cạnh tranh để tối ưu hóa chi phí vay.

Ví Dụ Tính Toán Vay Thấu Chi

Tình huống cụ thể:

• Bạn có tài khoản tại ngân hàng với hạn mức thấu chi được cấp là 50 triệu đồng.
• Lãi suất thấu chi mà ngân hàng áp dụng là 15%/năm (tương đương 0,041%/ngày).
• Bạn sử dụng 20 triệu đồng từ hạn mức thấu chi để chi trả hóa đơn, và sau 15 ngày, bạn hoàn trả số tiền đã sử dụng.

Cách tính lãi suất vay thấu chi

Lãi suất thấu chi được tính theo công thức:

Số tiền lãi = Số tiền sử dụng × Lãi suất/ngày × Số ngày sử dụng

Công thức khác:

Tiền lãi thấu chi = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế).

Áp dụng vào tình huống

• Số tiền sử dụng: 20.000.000 đồng
• Lãi suất/ngày: 15%/365 = 0,041% (tương đương 0,00041)
• Số ngày sử dụng: 15 ngày

Tính số tiền lãi:
Lãi suất = 20.000.000 × 0,00041 × 15 = 123.000 đồng

Kết quả

• Số tiền cần hoàn trả sau 15 ngày = Số tiền gốc + Tiền lãi
  = 20.000.000 + 123.000 = 20.123.000 đồng

Ví dụ nâng cao với hạn mức lớn hơn

Nếu bạn sử dụng 30 triệu đồng trong hạn mức thấu chi 50 triệu đồng, và thời gian sử dụng là 30 ngày:

• Lãi suất/ngày: 0,041%
• Số tiền lãi: 30.000.000 × 0,00041 × 30 = 369.000 đồng
• Số tiền cần hoàn trả: 30.000.000 + 369.000 = 30.369.000 đồng

Lưu ý quan trọng

1. Chỉ tính lãi trên số tiền thực tế sử dụng: Không phải toàn bộ hạn mức được cấp.
2. Lãi suất có thể thay đổi: Tùy thuộc vào chính sách từng ngân hàng và thời gian vay.
3. Phí phát sinh khác: Một số ngân hàng có thể thu phí quản lý tài khoản hoặc phí thấu chi cố định.

Hình thức này thường phù hợp với những người có nhu cầu chi tiêu linh hoạt, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ hoặc cá nhân cần ứng trước tiền gấp.

Nợ Thấu Chi Quá Hạn

Khi khách hàng không thể thanh toán đủ tiền lãi và gốc theo quy định của hợp đồng khi đến hạn thanh toán, khoản nợ của họ sẽ trở thành nợ thấu chi quá hạn. Thông thường, các tổ chức tín dụng sẽ linh hoạt cho khách hàng thêm thời gian để đóng trễ hạn từ 01 – 03 ngày.

Tuy nhiên, nếu sau khoảng thời gian trên mà khách hàng vẫn chưa thanh toán, khoản nợ của họ sẽ chuyển thành nợ quá hạn.

Khi nợ thấu chi quá hạn, người vay sẽ phải chịu các khoản phạt, lãi suất phạt, và các chi phí khác liên quan đến việc quản lý nợ. Nếu không được thanh toán kịp thời, nợ quá hạn có thể dẫn đến việc ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chuyển hồ sơ sang công ty thu hồi nợ, và người vay sẽ phải chịu các hậu quả tiêu cực như mất điểm tín dụng hoặc bị đưa ra tòa án để giải quyết tranh chấp về khoản nợ.

Nợ thấu chi quá hạn bao lâu thì thành nợ xấu

Tùy vào thời gian nợ quá hạn, mức độ nợ xấu sẽ được cập nhật trên CIC và phân chia thành nhiều nhóm khác nhau. Việc nợ quá hạn sẽ gây khó khăn trong việc vay tiền tại các tổ chức khác hoặc khi muốn nhận được hỗ trợ từ ngân hàng để mua nhà, ô tô, kinh doanh hoặc vay tín chấp. Khách hàng sẽ được xếp vào các nhóm sau:

– Nhóm 1 (nợ quá hạn đủ tiêu chuẩn): thời gian quá hạn dưới 10 ngày.

– Nhóm 2 (nợ quá hạn cần lưu ý): thời gian quá hạn từ 10 ngày đến không quá 30 ngày (một số ngân hàng và tổ chức tín dụng vẫn có thể hỗ trợ nhóm này).

– Nhóm 3 (nợ quá hạn dưới tiêu chuẩn): thời gian quá hạn từ 1 tháng đến dưới 3 tháng.

– Nhóm 4 (nợ quá hạn nghi ngờ): thời gian quá hạn từ 3 tháng đến dưới 6 tháng.

– Nhóm 5 (nợ quá hạn có khả năng bị mất vốn): thời gian quá hạn từ 6 tháng trở lên.

Để phân loại các khoản nợ quá hạn, ngân hàng và tổ chức tín dụng thường xuyên phải thực hiện kiểm tra, đánh giá và sắp xếp các khoản nợ vào các nhóm phù hợp để định hướng chính xác cho việc trích lập quỹ dự phòng và xử lý nợ thấu chi quá hạn kịp thời.

Để hiểu rõ trách nhiệm và rủi ro, khách hàng cần phải nắm vững các hình thức phân loại các nhóm nợ. Điều này sẽ giúp khách hàng có thể đối mặt với các khoản nợ của mình một cách đúng đắn và đưa ra các quyết định phù hợp khi không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Cách xóa nợ thấu chi quá hạn

Để giải quyết vấn đề nợ thấu chi quá hạn, khách hàng có thể áp dụng các bước sau:

– Bước 1: Xác định nhóm nợ đang nằm trong trên trang thông tin về tín dụng CIC bằng cách kiểm tra thông tin trực tiếp trên trang CIC hoặc tại ngân hàng nơi mình đã phát sinh giao dịch.

– Bước 2: Thanh toán toàn bộ số tiền nợ quá hạn bao gồm cả phí phạt và lãi suất.

– Bước 3: Chờ đợi cho CIC cập nhật lại lịch sử tín dụng. Sau khi hoàn tất thanh toán nợ thấu chi quá hạn, CIC sẽ cập nhật lại thông tin và xóa nợ xấu trong lịch sử tín dụng của khách hàng.

Khách hàng cũng nên thường xuyên thanh toán các khoản nợ đúng hạn và tránh để các khoản nợ trở thành nợ quá hạn để tránh bị xếp vào nhóm nợ xấu và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

Với những nội dung trên, hy vọng rằng bạn đã nắm rõ hơn về khái niệm vay thấu chi là gì. Có thể nói đây là một hình thức vay tiền được ưa chuộng hiện nay với nhiều ưu điểm như tiện lợi, nhanh chóng và đơn giản.

Kết Luận

Vay thấu chi là một giải pháp tài chính linh hoạt và tiện lợi, đặc biệt cho những người có nhu cầu sử dụng tiền gấp trong thời gian ngắn. Tuy nhiên, hình thức vay này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nếu không được quản lý tốt. Hiểu rõ vay thấu chi là gì và cân nhắc kỹ trước khi sử dụng sẽ giúp bạn tận dụng được lợi ích mà hình thức vay này mang lại, đồng thời tránh được những khó khăn tài chính không mong muốn.